潘悅 制圖

??汽車(chē)金融領(lǐng)域引發(fā)爭(zhēng)議的“高息高返”模式面臨監(jiān)管重拳。6月以來(lái)，包括四川、河南開(kāi)封、信陽(yáng)等在內(nèi)的多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，劍指“高息高返”亂象。記者走訪發(fā)現(xiàn)，已有銀行將車(chē)貸返傭比例從15%大幅調(diào)降至5%，年費(fèi)率同步下調(diào)至3%，“貸款購(gòu)車(chē)比全款更便宜”的逆向操作模式正式按下暫停鍵。

??“高息高返”存爭(zhēng)議

??所謂“高息高返”，是指銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)中，將部分貸款利潤(rùn)以傭金形式返還給汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，而汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為了促進(jìn)銷(xiāo)售，會(huì)將部分返點(diǎn)以車(chē)價(jià)補(bǔ)貼等方式返還給購(gòu)車(chē)人，以降低購(gòu)車(chē)總價(jià)。

??在北京某新能源汽車(chē)4S店，銷(xiāo)售人員向記者透露，此前通過(guò)金融公司貸款購(gòu)車(chē)可比全款購(gòu)車(chē)便宜萬(wàn)元左右。而在這一模式下，“長(zhǎng)貸短還”成為普遍操作——消費(fèi)者即使具有全款購(gòu)車(chē)能力也會(huì)選擇貸款，并在享受優(yōu)惠后進(jìn)行提前還款。

??成都的劉女士就是這一“規(guī)則”的獲益者。在今年年初購(gòu)車(chē)時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)售人員推薦，她辦理了40萬(wàn)元的汽車(chē)貸款，一年的費(fèi)率為5%，一年后就可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，且無(wú)任何違約金和手續(xù)費(fèi)。貸款一年的利息約為2萬(wàn)元，而通過(guò)這一方式支付，車(chē)價(jià)能省3.6萬(wàn)元，二者相抵，劉女士的購(gòu)車(chē)款項(xiàng)節(jié)省了約1.6萬(wàn)元。

??“當(dāng)前汽車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)‘高息高返’現(xiàn)象，其根本原因在于銀行和汽車(chē)金融公司面臨的獲客壓力，以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在客戶渠道上的壟斷地位。無(wú)論是銀行還是汽車(chē)金融公司，想要開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款或信用卡分期業(yè)務(wù)，首先需要獲取客戶資源。然而，大多數(shù)客戶都集中在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商手中。消費(fèi)者購(gòu)車(chē)時(shí)通常會(huì)先接觸經(jīng)銷(xiāo)商，而不是主動(dòng)尋找金融機(jī)構(gòu)。”招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示。

??事實(shí)上，“高息高返”的模式在汽車(chē)金融領(lǐng)域一直存在爭(zhēng)議。作為消費(fèi)貸款的一種，汽車(chē)零售貸款主要由金融服務(wù)提供方提供，包括汽車(chē)金融公司、銀行、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等。這其中，銀行和汽車(chē)金融公司占比居前。

??專家表示，“高息高返”模式容易催生經(jīng)銷(xiāo)商群體的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行返利在經(jīng)銷(xiāo)商利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中占比較高，部分經(jīng)銷(xiāo)商為追求短期傭金，甚至?xí)騼攤芰^弱的客戶推銷(xiāo)車(chē)貸產(chǎn)品。在這種“賺快錢(qián)”的沖動(dòng)下，經(jīng)銷(xiāo)商獲取即時(shí)返利，卻將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行體系。

??監(jiān)管重拳整頓市場(chǎng)

??自去年底以來(lái)，重慶、河南開(kāi)封、四川等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)出手。重慶銀保監(jiān)局1月發(fā)文明確禁止“以高額返傭搶占市場(chǎng)”；河南開(kāi)封銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求做到“三個(gè)杜絕”，包括禁止推介高傭金產(chǎn)品、誘導(dǎo)提前還貸等；四川則率先將信用卡分期納入監(jiān)管，要求合理確定傭金比率。

??記者實(shí)地探訪發(fā)現(xiàn)，政策效果已開(kāi)始顯現(xiàn)。北京某4S店銷(xiāo)售人員證實(shí)，國(guó)有大行5年期車(chē)貸返傭比例已從15%降至5%，年費(fèi)率同步下調(diào)至3%?！斑^(guò)去返傭能覆蓋3%至5%的車(chē)價(jià)成本，而現(xiàn)在連兩年的利息都不夠?！痹撊耸克懔艘还P賬：以40萬(wàn)元貸款為例，新規(guī)背景下消費(fèi)者若兩年還清車(chē)貸，則實(shí)際成本將增加逾萬(wàn)元。

??除了叫停“高息高返”以外，銀行還在圍堵“長(zhǎng)貸短還”行為。近期，多家銀行悄然上調(diào)還款門(mén)檻，如延長(zhǎng)提前還款期限、提高違約金比例等。

??“當(dāng)前，銀行面臨利息收入縮水、返傭成本難以回收及信用風(fēng)險(xiǎn)上升三重壓力；市場(chǎng)秩序因高額返傭引發(fā)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)操作而遭到破壞；消費(fèi)者則可能陷入高息陷阱，面臨不透明的金融產(chǎn)品和服務(wù)?！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士表示，高額返傭模式已經(jīng)不適用于當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不利于銀行與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間長(zhǎng)期、穩(wěn)定、健康的合作關(guān)系。

??車(chē)貸業(yè)務(wù)將回歸服務(wù)本質(zhì)

??業(yè)內(nèi)人士分析指出，“高息高返”被叫停，說(shuō)明銀行業(yè)已經(jīng)在積極調(diào)整思路和做法，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。未來(lái)，其將有可能產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)方向，不再簡(jiǎn)單依賴于返傭比例占據(jù)市場(chǎng)，而是通過(guò)提高審批效率、增值服務(wù)水平等手段促進(jìn)業(yè)務(wù)合作。

??光大銀行日前發(fā)文指出，作為國(guó)內(nèi)最早推出汽車(chē)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的銀行之一，該行圍繞“供、產(chǎn)、銷(xiāo)、消、用”全場(chǎng)景，打造了“全程通”平臺(tái)，構(gòu)建起覆蓋整車(chē)廠、零部件供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商及終端消費(fèi)者的全鏈條金融服務(wù)體系，成為被行業(yè)廣泛認(rèn)可的汽車(chē)供應(yīng)鏈金融品牌。截至目前，光大銀行“全程通”累計(jì)融出資金超2萬(wàn)億元，覆蓋百余家車(chē)企、逾2萬(wàn)戶經(jīng)銷(xiāo)商及客戶。

??業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，未來(lái)車(chē)貸產(chǎn)品將更加注重個(gè)性化、風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，更多依托大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)提升審批效率與進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。而在獲客渠道方面，除了傳統(tǒng)的4S店貸款，二手車(chē)金融、汽車(chē)共享、租賃購(gòu)車(chē)等新興模式將成為重要補(bǔ)充。未來(lái)，車(chē)貸業(yè)務(wù)將向著更加規(guī)范、智能、客戶體驗(yàn)優(yōu)先及風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格的方向發(fā)展，行業(yè)格局將經(jīng)歷洗牌和優(yōu)化。

??“銀行車(chē)貸政策收縮后，或?yàn)槠?chē)金融公司、融資租賃公司等非銀機(jī)構(gòu)創(chuàng)造市場(chǎng)拓展契機(jī)。非銀機(jī)構(gòu)可憑借審批靈活、產(chǎn)品多元等優(yōu)勢(shì)提升市場(chǎng)份額，促進(jìn)汽車(chē)金融產(chǎn)品多元化，推動(dòng)行業(yè)從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向差異化創(chuàng)新，長(zhǎng)期或?qū)⑿纬筛?xì)分的市場(chǎng)分工體系?！背寺?lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)指出。

??從整體趨勢(shì)看，廣東省大灣區(qū)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)張瑞鋒認(rèn)為，未來(lái)汽車(chē)金融行業(yè)將回歸服務(wù)本質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)提升審批效率、增加定制化產(chǎn)品來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。在科技驅(qū)動(dòng)下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將助力市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。市場(chǎng)將呈現(xiàn)多元化競(jìng)爭(zhēng)，廠商系金融公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將各展所長(zhǎng)。在監(jiān)管政策引導(dǎo)下，行業(yè)將建立透明化體系，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)健康發(fā)展。

（記者 向家瑩）